Accueil › Mon métier › Infirmier libéral › Prévoyance de l'infirmier libéral : ce qui est couvert, ce qui ne l'est pas

À retenir : après 3 jours sans indemnité, la CPAM paie jusqu'au 90^e jour, puis la Carpimko verse 55,44 € bruts par jour (jusqu'à 3 ans), puis une rente d'invalidité de 20 160 € par an au maximum. Ces forfaits ne suivent pas vos charges de cabinet.

Ce que vous avez déjà, sans rien signer

Dès l'installation, un infirmier libéral est couvert par trois niveaux de protection obligatoires. Aucun ne dépend d'un contrat privé :

1. Du 1^er au 3^e jour : rien. C'est le délai de carence de l'Assurance maladie (ameli.fr).
2. Du 4^e au 90^e jour : l'Assurance maladie. Depuis le 1^er juillet 2021, la CPAM verse des indemnités journalières aux auxiliaires médicaux libéraux conventionnés affiliés depuis au moins un an.
3. À partir du 91^e jour : la Carpimko, via son régime invalidité-décès, jusqu'à la fin de la 3^e année d'arrêt, puis une rente d'invalidité si vous ne pouvez plus exercer.

Ce régime est obligatoire : la cotisation invalidité-décès est de 1 022 € en 2026, quel que soit votre revenu, et reste obligatoire jusqu'à l'âge du taux plein (Carpimko). Les garanties prennent fin à 70 ans.

Les montants de la Carpimko

Sources : Carpimko, incapacité ou invalidité et Carpimko, en cas de décès. Les montants indiqués sont identiques jusqu'en décembre 2025 et à compter du 1^er janvier 2026.

Ordre de grandeur (calcul, non publié par la caisse)55,44 € × 30 jours ≈ 1 663 € bruts par mois en incapacité, et 20 160 € ÷ 12 = 1 680 € bruts par mois pour une rente d'invalidité totale. Ces forfaits ne dépendent pas de vos revenus : ils sont les mêmes pour un cabinet qui dégage peu ou beaucoup.

Là où la protection de base s'arrête

• Les trois premiers jours ne sont pas indemnisés par l'Assurance maladie.
• Les forfaits sont fixes. Les 55,44 € par jour de la Carpimko ne suivent pas votre revenu ni vos charges : loyer du cabinet, véhicule, logiciel, assurances, cotisations continuent de courir.
• L'indemnité de la CPAM dépend de votre revenu moyen des trois dernières années, dans une fourchette de 26,33 € à 197,51 € par jour en 2026 selon les sources consultées. Estimez-la avec le simulateur d'arrêt maladie.
• Les droits peuvent être bloqués : la Carpimko n'indemnise pas si les cotisations ne sont pas à jour, et l'arrêt doit lui être déclaré dans les 6 mois du premier jour d'arrêt.
• La durée est limitée : l'allocation s'arrête au terme de la 3^e année d'incapacité, et la rente d'invalidité est un forfait annuel.

À quoi sert une prévoyance complémentaire ?

Un contrat privé ne remplace pas le régime obligatoire : il vient en complément, pour que l'arrêt ou l'invalidité ne mette pas en danger le cabinet. Selon les contrats, on y trouve :

• une indemnité journalière proportionnée à votre revenu ou à un montant que vous choisissez, en plus des forfaits ;
• une franchise (nombre de jours avant le versement) plus courte que les 90 jours de la caisse ;
• une rente d'invalidité et un capital décès complémentaires ;
• parfois la prise en charge de frais professionnels pendant l'arrêt.

Ces garanties varient fortement d'un assureur à l'autre : lisez les conditions générales avant de comparer les prix.

Les points à comparer avant de signer

Liste de questions à poser à l'assureur (repères généraux, pas une source officielle) :

1. La franchise : 0, 3, 30 ou 90 jours ? C'est elle qui fait varier le plus la cotisation.
2. Le montant garanti : forfait ou pourcentage du revenu, et sur quelle base de revenu.
3. La définition de l'invalidité : l'incapacité d'exercer votre profession ou tout travail ?
4. Les exclusions : maladies, troubles musculo-squelettiques, santé mentale, sports, délai de stage.
5. La durée de versement et l'âge limite de la garantie.
6. La revalorisation des prestations et la hausse des cotisations avec l'âge.
7. Le questionnaire de santé : sincérité obligatoire, sous peine de refus d'indemnisation.

Fiscalité : ce qu'il faut vérifier

Les prestations du régime invalidité-décès de la Carpimko sont imposables, sauf la majoration pour tierce personne et le capital décès (Carpimko, questions fréquentes). Pour un contrat privé, la déductibilité des cotisations et l'imposition des prestations dépendent du type de contrat et de votre régime fiscal : demandez-le par écrit à l'assureur et vérifiez auprès de votre centre des impôts ou de votre expert-comptable. La page de l'administration fiscale sur les contrats Madelin ne détaille pas la prévoyance (impots.gouv.fr).

Par où commencer

1. Listez vos charges fixes mensuelles (loyer, véhicule, assurances, logiciel, emprunts, cotisations).
2. Estimez ce que vous toucheriez en arrêt avec le simulateur.
3. Calculez l'écart : c'est le besoin à couvrir, et votre budget de prévoyance en découle.
4. Demandez plusieurs devis à franchise et garanties identiques, puis comparez les exclusions.

Questions fréquentes

La prévoyance est-elle obligatoire pour un infirmier libéral ?

Le régime invalidité-décès de la Carpimko est obligatoire (cotisation de 1 022 € en 2026). Un contrat de prévoyance privé complémentaire est facultatif.

À partir de quand la Carpimko verse-t-elle des indemnités ?

À partir du 91e jour d'arrêt total, à raison de 55,44 € bruts par jour, jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité. Avant, l'Assurance maladie prend le relais du 4e au 90e jour.

Combien touche-t-on en cas d'invalidité ?

La rente de la Carpimko est de 20 160 € bruts par an en cas d'invalidité totale et 10 080 € en invalidité partielle, à partir de la 4e année.

Que verse la Carpimko en cas de décès ?

Un capital de 54 432 €, 36 288 € ou 18 144 € selon la situation familiale, une rente de survie de 10 080 € par an pour le conjoint et une rente d'éducation de 7 560 € par an et par enfant, sous conditions. Ces prestations ne sont pas versées automatiquement : elles se demandent par courrier.

Une prévoyance privée est-elle utile si je suis déjà couvert par la Carpimko ?

Les forfaits de la caisse ne dépendent ni de votre revenu ni de vos charges. Un contrat complémentaire sert à combler l'écart entre ces forfaits et vos dépenses, notamment pendant la période de carence. À vous de chiffrer ce besoin.

Sources

• Carpimko, en cas d'incapacité ou d'invalidité
• Carpimko, garanties invalidité-décès
• Carpimko, cotisation invalidité-décès (1 022 € en 2026)
• Carpimko, en cas de décès
• ameli.fr, praticien et auxiliaire médical : prise en charge
• Carpimko, indemnités journalières des professionnels libéraux (réforme du 1er juillet 2021)
• impots.gouv.fr, contrats Madelin
• Fourchette d'indemnité de la CPAM : La Ruche CBA et Apicil, à confirmer sur votre compte ameli.

Pour aller plus loin

Les informations de cette page sont indicatives et n'ont pas de valeur juridique. Elles ne remplacent ni l'avis de la Carpimko et de votre CPAM, ni celui d'un professionnel. Cette page est indépendante : aucun contrat n'y est vendu ni recommandé.